“生命中的事情比死亡还要糟糕。你有没有和保险推销员共度一个晚上?“ - 伍迪艾伦 人寿保险是每个遗产计划中非常重要的一部分,在许多情况下,人寿保险决定并不符合客户或其家人的最佳利益。 通常情况下,客户会在不知道人寿保险计划的具体福利或政策条款的情况下来找我们,但他们会知道他们有多少人寿保险。这种情况经常发生是因为他们最初购买保险代理人的保险代理人不再与保单承运人合作,或者因为代理人在购买时没有全面了解客户的财务状况。 有时,人寿保险代理人会被他们可以获得的佣金分心,这可能会影响所给出的建议。廉价定期政策的佣金通常远低于永久性政策,但预计会累积重要资产,并且在接近退休年龄时不需要死亡抚恤金的客户可能最好只建议定期人寿保险。考虑到保险公司经常对这些政策施加的成本,永久性人寿保险政策可能是一种非常昂贵的退休储蓄方式。有许多不同类型的永久性人寿保险,在购买重要的永久性人寿保险之前,花费几个小时清楚地了解选择和利弊是最谨慎的。 获得正确人寿保险的关键是确定三件事:(1)理想的人寿保险金额,(2)您期望需要保险的时间段,以及(3)您当前的保单是否足够满足您在决定的时间段内需要提供的金额。如果您没有足够的,那么您需要决定是否应该用新策略替换或补充您的策略。 规则6/3 在确定您需要多少人寿保险时,我们总是希望确保有足够的保险可以让家庭成员在生活的各个方面保持财务稳定。一些金融机构将生成关于您需要多少人寿保险的冗长报告。然而,许多人只是使用称为6/3规则的东西来帮助您确定覆盖范围是多少。它由佛罗里达州奥兰多市资源咨询集团的迈克尔戴维斯开发。 6/3规则的工作原理如下: 1.估计您家庭的持续收入需求。 2.假设他们最多可获得6%的投资回报率,最差投资回报率为3%。 3.将所需的年收入除以3%,以确定死后投资。 4.获取所需投资总额与现有投资之间的差额,以确定您需要多少人寿保险。在此基础上,您可能希望添加更多人寿保险,以应对可能出现的误差和其他意外开支。 例如,如果您的家庭每年需要180,000美元才能过上舒适的生活,那么,在最坏的情况下,您需要花费180,000美元÷0.03,相当于6,000,000美元的人寿保险保单,以提供这种支持。在最好的情况下,您的家庭将能够获得6%的投资,这将为他们提供每年36万美元。因此,如果您在这种情况下只有4,000,000美元的人寿保险保单,您可能需要为您的家人增加额外保险,以确保财务状况良好。 即使您的家人可能获得6%的回报率,但最好还是准备好以3%的回报率生活,并且可能使用剩余的3%作为奢侈品,必要时可以减少。 您现在需要多少保险并不是购买保单时应考虑的唯一因素。最好通过预测您可能需要的数量来规划未来。例如,如果您计划生孩子,他们的需求会发生巨大变化,因此最好购买足够的人寿保险来满足这些需求。 定期人寿保险诉永久人寿保险 在选择人寿保险,定期人寿保险或永久人寿保险时,您确实有两种选择。定期人寿保险是永久人寿保险的一种流行替代方案,因为它更便宜,具有固定的年度保费,并且可以在有限的时间内使用。被保险人指定受益人,因此如果被保险人在期限内死亡,则死亡保险金将支付给受益人。 虽然定期人寿保险单可能足以在不久的将来提供保险,但它们通常会过期或需要昂贵的转换为永久人寿保险单。许多定期人寿保险保单在转换截止日期后的几万博体育维护新浪爱彩2018俄罗斯世界杯频道,为您提供最新鲜热辣的世界杯预选赛资讯年后到期,这就是为什么仔细阅读保单并注明您必须转换保单的日期,以确保如果您不健康,保险范围不会失效的原因。并且找不到替代政策。 另一方面,永久性人寿保险政策通常更为昂贵,但它们具有一些优势。在许多州,如果保险人拥有保险,则保护永久人寿保险单免受债权人保护,但如果保险人归不可撤销信托所有,则不受债权人保护。为了保护家庭,如果政策的受益人是信托,那么该政策将继续受到债权人,家庭成员债权人,未来离婚或其他财富威胁以及联邦遗产税的保护。 同样重要的是要定期要求对每项永久性人寿保险政策进行计算机化预测,以了解其如何执行以及为未来制定行动。通常情况下,运营商会为您提供预测死亡率和管理成本的插图,但承运人不会保证保费不会增加,即使最初说明政策是购买者认为他们“一成不变”。对于运行显示预计和保证政策结果的电子表格非常有用,以帮助客户决定购买哪种政策,并了解其在整体金融资产规划中的位置。保险代理人和代理商不得说明注册会计师和律师能够提供的许多电子表格方案,因为联邦法律允许保险公司或代理商展示什么。 阶梯式人寿保险政策 一个流行的选择是购买具有不同覆盖范围的定期人寿保险单,以创建一个与他们的政策相似的“阶梯”结构。例如,如果您有小孩,您可以购买300万美元的定期人寿保险,10年时为1,000,000美元,20年时为2,000,000美元。这将确保在您死亡的情况下,您的配偶和子女得到良好的抚养,直到孩子达到大学年龄。 如果您认为以后可能希望减少覆盖范围,可行的选择是购买多种人寿保险单。许多人没有意识到,一旦购买了人寿保险单,就无法减少或增加人寿保险单。因此,如果您正在考虑购买300万美元的保单,但认为您可能希望将来减少1,000,000美元甚至2,000,000美元的保单,您最好的选择可能是购买三个单独的1,000,000美元保单或六个500,000美元保单,这将提供如果您决定在将来减少覆盖金额,那么您具有灵活性。 体检要求 重要人寿保险单的承运人通常会派出护士进行体检,以核实保险公司的身体状况和健康状况调查问卷的正确完成情况。在进行此过程时,您可以向独立代理商询问他们是否可以提供“非正式申请”以从一个或多个承运人处获得报价,而不会将物理结果中的数据发送到使您提供所有检查数据的局所有保险公司八年。 我们的客户通常更愿意将其健康保险检查数据严格保密,除非或直到承运人接受并发布保单。 我们建议客户在购买保险费之前获得实物,因为在保险公司了解您的健康状况之前,政策成本并不为人所知。 在决定获得人寿保险时,有许多计划和承运人可供选择。重要的是要考虑您所爱的人的当前财务需求,以及未来可能的财务需求和通货膨胀,以确保您获得足够的保险,以便在您通过时充分照顾您的家人。您的身体健康会对您可用的政策选项产生巨大影响,因此您可能希望代理商帮助您获取非正式报价以查看您的可能的选择。但请记住,一旦你购买了一个政策,你可能无法减少政策的覆盖范围,并且几乎不会在没有新物理的情况下增加覆盖范围,所以你可能要考虑购买多个政策而不是一个大政策,这样你就可以给一次制定一项小政策,以减少您的承保范围。 关于哪种人寿保险政策或政策最适合您,没有一个正确的答案,但提出问题以确保您了解情况和选项非常重要。 有关人寿保险注意事项的白皮书可通过发送电子邮件至agassman@gassmanpa.com获取2018年万博世界杯亚洲区预选赛分组抽签,中国队抽到上上签,赛程也已经出炉